会社員の「社会的信用」を、退職前に最大限活用する方法
投稿日：カテゴリ：FIRE
この記事のポイント
FIREを目指す上で、資産額と同じくらい重要なのが「社会的信用」です。「会社を辞めたら、ローンが組めないのでは？」という不安を感じていませんか。この記事では、退職によって生じる社会的信用の変化と、それに伴う具体的なリスク（ローン・カード審査など）を解説。その上で、退職「前」に必ずやるべき対策を具体的にお伝えします。これを読めば、将来の信用に関する不安を解消し、安心してFIRE準備を進められます。
「資産はあるのに、ローンが組めない…」会社員という信用の喪失
FIREを達成すれば、お金の自由は手に入ります。しかし、その代償として、会社員という身分がもたらす「社会的信用」を失うのではないか、という大きな不安が生まれます。たとえ数千万円の資産があっても、「安定した給与収入」という証明がなければ、金融機関からの評価は大きく下がってしまうのが現実です。
「将来、家を買いたくなっても、住宅ローンは組めないかもしれない」「新しいクレジットカードの審査に通らないのでは」「子供の教育ローンや、賃貸物件の契約すら断られるかもしれない」。
こうした、お金があるだけでは解決できない信用の問題は、FIREを目指す上で見落とされがちですが、生活の様々な場面であなたの自由を制限する、非常に現実的な壁となり得るのです。
なぜ会社員は「社会的信用」が高いのか
ローンやクレジットカードの審査において、「社会的信用」とは、主に「収入の安定性」を指します。金融機関が最も重視するのは、「将来にわたって、毎月きちんと返済してくれるか」という点です。その点で、会社員（特に正社員）は、毎月決まった額の給与が保証されているため、信用力が非常に高いと評価されます。
一方で、FIRE達成者の収入源である資産の取り崩しや配当金は、相場によって変動するため、「不安定な収入」と見なされがちです。たとえ資産が1億円あっても、それが来年も同じ価値である保証はありません。
この「収入の安定性」という評価基準の違いが、会社員とFIRE達成者の社会的信用の差を生み出している根本的な理由なのです。
FIRE後に直面する「信用の壁」の具体例
会社員でなくなると、具体的にどのような場面で信用の低下を実感するのでしょうか。①住宅ローン：FIRE後に家を買おうとしても、安定した給与収入がないため、住宅ローンの審査に通るのは非常に難しくなります。
②新規クレジットカード：既に持っているカードは使い続けられますが、新しいカードを作る際の審査は、会社員時代よりも格段に厳しくなる可能性があります。
③賃貸契約：家を借りる際の入居審査で、定職がないことが不利に働く場合もあります。
これらの審査は、資産額の多さよりも、「毎月安定した収入があるか」を重視する傾向があるために起こる問題です。FIREを計画する上では、こうした金融・不動産契約における現実も、知っておく必要があります。
対策①：退職「前」に必要な契約を済ませる
FIRE後の信用の壁を乗り越える、最も重要で効果的な対策は、「会社員であるうちに、必要な契約を全て済ませておく」ことです。会社員という身分は、金融機関からの信用が最も高い状態です。この「信用力」を、退職前に最大限に活用しましょう。
具体的には、①住宅ローン：将来マイホームの購入を考えているなら、ローン契約は必ず退職前に済ませます。
②クレジットカード：現在保有しているカードを見直し、必要であれば、ステータスの高いカードや、新しいカードを複数枚、在職中に申し込んでおきます。
③賃貸契約：FIRE後の住み替えを計画しているなら、その契約も退職前に済ませておくと安心です。
退職届を出す前に、将来の人生設計を見据え、必要な契約をリストアップし、実行することが重要です。
対策②：法人を設立して「代表者」になる
FIRE後の社会的信用を維持するための、より積極的な方法として、小さな会社（マイクロ法人）を設立するという選択肢もあります。これは、自分自身を代表者とする法人を設立し、その法人から自分へ、毎月定額の「役員報酬」を支払う、というものです。これにより、あなたの身分は「無職」ではなく、「会社役員」となります。
たとえ報酬額が少なくても、毎月安定した収入があるという証明になるため、クレジットカードや賃貸の審査において、信用度が大きく向上する可能性があります。
ただし、法人の設立・維持には、登記費用や税務の手間といったコストと専門知識が必要です。実行を検討する際は、必ず税理士などの専門家に相談しましょう。
これは、全ての人におすすめできる方法ではありませんが、強力な対策の一つです。
結論：事前の準備がすべて
FIRE後の社会的信用の問題は、資産額だけでは解決できない、非常に重要な課題です。しかし、この問題は、事前の計画と準備によって、ほぼ完全に解決することが可能です。最も重要な心構えは、「会社員であるうちに必要な契約を全て済ませる」ということです。あなたの信用力が最も高いのは、間違いなく会社に在籍している間です。
将来、家を買う計画や、新しいクレジットカードが必要になる可能性があるのなら、必ず退職前に手続きを完了させましょう。
FIREとは、単にお金を貯めることではありません。退職後の人生を見据え、こうした社会的な手続きも含めて、周到に準備を進める計画そのものなのです。
この準備を怠らないことこそが、安心してFIREを達成するための鍵です。
行動へのステップ
１．まず、会社員という身分が、ローンなどの審査において「社会的信用」として機能していることを認識しましょう。
２．あなたがFIREした後、将来的に必要になる可能性のある大きな契約（住宅ローン、車のローン、クレジットカードなど）をリストアップしてみましょう。
３．そのリストの中で、退職前に契約を済ませておくべきものを決め、「FIRE前のやることリスト」を作成しましょう。
４．特に、クレジットカードについては、年会費無料のものを中心に、在職中に複数枚作成しておくことを検討しましょう。
５．もし将来、賃貸物件に住み替える可能性があるなら、FIRE後には入居審査があることを念頭に、資金計画を立てましょう。
